Banca española mantiene estabilidad en préstamos pero endurece crédito

Estabilidad en la Concesión de Préstamos: Perspectivas del Tercer Trimestre de 2023

La banca española ha mostrado una notable confianza en la estabilidad de los criterios de concesión de préstamos para el tercer trimestre de 2023. Según la reciente Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España, los criterios aplicados en el segundo trimestre se mantuvieron prácticamente sin cambios. Esta estabilidad es un indicador positivo para el sector financiero y los consumidores, sugiriendo un entorno de crédito más predecible.

Criterios de Concesión de Préstamos: Un Análisis Detallado

El Banco de España ha señalado que los criterios de concesión, que determinan si un banco otorga un crédito, se mantuvieron estables en el segmento de financiación para empresas y en el crédito a hogares para la adquisición de vivienda. Sin embargo, se observó un ligero endurecimiento en el crédito al consumo y otros fines para las familias. Este endurecimiento se atribuye a un aumento en los riesgos asociados a la solvencia de los prestatarios y a una menor tolerancia al riesgo por parte de algunas entidades.

La estabilidad en los criterios de concesión refleja una confianza renovada en la economía española.

En cuanto a las condiciones aplicadas a los nuevos créditos, como los tipos de interés, la cuantía, el plazo y las garantías, no se registraron variaciones significativas en los segmentos de créditos a hogares para adquisición de vivienda ni en los préstamos a familias para consumo. Por el contrario, en el ámbito de la financiación a empresas, se observó una relajación, caracterizada por un descenso en los tipos de interés y un estrechamiento de los márgenes de los préstamos ordinarios. Este cambio se debe, en gran medida, a la presión competitiva en el sector bancario.

Evolución de la Demanda de Préstamos

La demanda de préstamos ha experimentado un estancamiento en el segundo trimestre, tras cuatro trimestres de crecimiento continuo. Tanto en el segmento de financiación a empresas como en el de crédito a familias para consumo y otros fines, la demanda no mostró variaciones. Esta situación es más negativa de lo que los bancos anticipaban en la encuesta del primer trimestre, donde esperaban un crecimiento moderado en ambos segmentos.

Por otro lado, las solicitudes de préstamos a familias para la adquisición de vivienda aumentaron entre abril y junio, aunque a un ritmo más lento que en el trimestre anterior. Este crecimiento se ha visto impulsado por varios factores, como la reducción de los tipos de interés, las expectativas favorables sobre el mercado de la vivienda y una mayor confianza de los consumidores.

La evolución de la demanda de préstamos refleja la complejidad del entorno económico actual.

Para el tercer trimestre, se espera que la demanda de préstamos no presente variaciones relevantes, salvo en el segmento de financiación a empresas, donde se anticipa un ligero descenso. Esta previsión sugiere que las entidades bancarias están adoptando un enfoque cauteloso ante posibles cambios en el entorno económico.

Impacto de la Morosidad en la Política Crediticia

El impacto de la morosidad ha sido un tema recurrente en las discusiones sobre la política crediticia de los bancos. Durante el segundo trimestre, los bancos informaron que la evolución de los indicadores de calidad crediticia llevó a un ligero endurecimiento de las condiciones aplicadas a los nuevos préstamos concedidos a hogares para consumo y otros fines. Este endurecimiento se debe al aumento de los riesgos percibidos en este segmento y a una menor tolerancia al riesgo por parte de las entidades.

Para el tercer trimestre, las entidades anticipan que estos indicadores seguirán favoreciendo un endurecimiento de las condiciones, afectando a los tres segmentos analizados. Este endurecimiento se atribuye tanto al aumento de los costes de financiación y al cumplimiento de requisitos regulatorios, como al incremento de los riesgos percibidos y a una menor tolerancia al riesgo.

Cambio Climático y su Influencia en el Crédito

Un aspecto relevante que ha comenzado a influir en la concesión de préstamos es el cambio climático. En los últimos 12 meses, los riesgos asociados a este fenómeno han llevado a un ligero endurecimiento de los criterios de concesión de préstamos y de las condiciones aplicadas a las empresas que se consideran "marrones", es decir, aquellas que contribuyen significativamente al cambio climático y que aún no han iniciado un proceso de transición.

Por el contrario, se ha observado una relajación de criterios y condiciones para las empresas "verdes" y "en transición", que son aquellas que están adoptando prácticas más sostenibles. Este cambio en la política crediticia refleja una creciente conciencia sobre la sostenibilidad y la necesidad de apoyar a las empresas que están comprometidas con la transición ecológica.

En el segmento de préstamos a hogares para la adquisición de viviendas, los factores relacionados con el cambio climático han llevado a un endurecimiento de los criterios de concesión para financiar inmuebles con eficiencia energética baja. En contraste, ha habido una ligera relajación en la financiación destinada a edificios con eficiencia energética alta.

Tensiones Comerciales y su Efecto en la Banca

La incertidumbre generada por las tensiones comerciales y las decisiones sobre aranceles ha sido un tema de preocupación para los bancos. En la encuesta del segundo trimestre, se incluyó una pregunta opcional sobre el impacto de estas tensiones en la política crediticia. La mayoría de los bancos que respondieron a esta cuestión estimaron que el impacto sería nulo o residual, aunque algunos han comenzado a realizar un seguimiento más exhaustivo de los sectores y empresas que podrían verse más afectados.

La capacidad de los bancos para adaptarse a las tensiones comerciales es crucial, ya que estas pueden influir en la estabilidad económica y, por ende, en la política de concesión de créditos. La atención a estos factores puede ser un indicador de cómo las entidades financieras se están preparando para un entorno económico cambiante.

Perspectivas Futuras en la Concesión de Préstamos

Las entidades financieras encuestadas han expresado su previsión de que los criterios de concesión de préstamos se mantendrán estables en el tercer trimestre de 2023. Esta expectativa se basa en la situación actual del mercado y en la evolución de la economía española. A medida que se desarrollan los acontecimientos económicos, las entidades bancarias se mantendrán atentas a cualquier cambio que pueda afectar su política crediticia.

La estabilidad en la concesión de préstamos es un aspecto fundamental para el crecimiento económico, ya que facilita el acceso al crédito tanto para empresas como para particulares. En un entorno donde la incertidumbre puede ser la norma, la previsibilidad en la concesión de créditos puede ofrecer un respiro tanto a los prestatarios como a las instituciones financieras.

La previsión de estabilidad en la concesión de préstamos es un buen augurio para la economía española.

En resumen, la banca española se enfrenta a un entorno complejo, donde factores como la morosidad, el cambio climático y las tensiones comerciales juegan un papel crucial en la política de concesión de préstamos. La capacidad de adaptación y la atención a estos factores serán determinantes para el futuro del crédito en España.