Bancos responsables de cláusulas abusivas en hipotecas, asegura Tribunal Supremo

El Tribunal Supremo establece la responsabilidad de bancos y fondos en cláusulas abusivas de hipotecas

El reciente dictamen del Tribunal Supremo ha marcado un hito en la jurisprudencia española al establecer que tanto los bancos como los fondos de titulización son responsables de las cláusulas abusivas en préstamos e hipotecas. Esta decisión, que ha sido objeto de análisis por el despacho Navas & Cusí, se remonta a una sentencia emitida el 22 de diciembre de 2025, en la que se abordó un caso específico de consumidores que habían firmado créditos hipotecarios con BBVA entre 2006 y 2011.

Contexto del caso y la sentencia inicial

Los hechos se originaron cuando BBVA demandó a unos clientes por incumplimiento de contrato. En respuesta, los consumidores presentaron una reconvención no solo contra el banco, sino también contra el fondo de titulización FTA 2015, al que se habían cedido los créditos. Los demandantes solicitaban la nulidad de ciertas cláusulas que consideraban abusivas, incluyendo la que atribuía el pago de los gastos a los consumidores.

La primera instancia del juicio dio la razón a los consumidores en parte, pero desestimó la legitimación pasiva del fondo FTA 2015, es decir, su responsabilidad en el asunto. Posteriormente, la Audiencia Provincial de Barcelona revisó el caso y revocó parcialmente la decisión, considerando prescrita la acción de restitución de los gastos generados por la escritura de 2011 y manteniendo la negativa a reconocer la legitimación pasiva del fondo.

El recurso extraordinario y la decisión del Supremo

Ante esta situación, los consumidores decidieron presentar un recurso extraordinario por infracción procesal y un recurso de casación, que finalmente fue resuelto a su favor por el Tribunal Supremo. En su argumentación, los consumidores sostenían que los fondos de titulización, representados por sociedades gestoras, deberían tener legitimación pasiva para soportar acciones de nulidad de cláusulas abusivas en los contratos titulizados. Esto se fundamentaba en que cualquier resultado desfavorable para el deudor podría afectar al fondo, incluso en un procedimiento ejecutivo.

El Tribunal Supremo, al abordar este punto, hizo referencia a su propia sentencia 88/2024, donde se discutía la nulidad de un contrato de préstamo por usura. En aquella ocasión, ya se había reconocido la legitimación pasiva tanto del cedente (la entidad crediticia) como del cesionario (el fondo al que se cede el préstamo).

La decisión del Tribunal Supremo establece un precedente significativo en la protección de los derechos de los consumidores frente a cláusulas abusivas en contratos de préstamo.

Implicaciones de la sentencia para los consumidores

La sentencia del Tribunal Supremo no solo implica que los fondos de titulización son responsables de las cláusulas abusivas, sino que también se extiende a otras cuestiones controversiales en el ámbito hipotecario. Navas & Cusí ha señalado que este principio de legitimación pasiva podría aplicarse a temas como la cláusula suelo, el vencimiento anticipado, las comisiones abusivas y la usura. Esta ampliación de la responsabilidad podría desencadenar un "tsunami" en el sector de las gestoras de fondos, con un impacto económico estimado en 3.000 millones de euros.

El Tribunal Supremo también se pronunció sobre la acción de restitución, estimando el recurso de casación y contradiciendo la decisión del juzgado de segunda instancia. Recordó que, según su jurisprudencia, el plazo de prescripción para la restitución de los gastos hipotecarios debe comenzar desde la fecha de la sentencia que declara nulos dichos gastos. Esto significa que los consumidores tienen derecho a recuperar los gastos desde el momento en que se determina la nulidad, a menos que el banco demuestre que el consumidor conocía la abusividad de las cláusulas antes de la sentencia.

Reacciones de expertos y consumidores

Las reacciones a esta sentencia han sido variadas. Por un lado, los expertos en derecho financiero y los defensores de los derechos de los consumidores han celebrado el fallo como un avance significativo en la protección de los derechos de los prestatarios. Consideran que esta decisión del Tribunal Supremo sienta un precedente que podría cambiar la dinámica de las relaciones entre bancos, fondos de titulización y consumidores.

Por otro lado, las entidades financieras y los fondos de titulización han expresado su preocupación por las implicaciones económicas que esta sentencia podría acarrear. La posibilidad de que se les considere responsables de cláusulas abusivas podría generar una oleada de reclamaciones por parte de los consumidores, lo que a su vez podría afectar la viabilidad económica de muchas de estas entidades.

La responsabilidad compartida entre bancos y fondos de titulización podría transformar el panorama del crédito hipotecario en España.

El futuro de las cláusulas abusivas en hipotecas

Con este nuevo marco legal, se anticipa que los consumidores estarán más empoderados para reclamar sus derechos en relación con las cláusulas abusivas en sus contratos hipotecarios. La decisión del Tribunal Supremo podría motivar a más personas a revisar sus contratos y a buscar la nulidad de cláusulas que consideren injustas.

Además, se espera que las entidades financieras y los fondos de titulización adopten medidas más rigurosas en la redacción de sus contratos para evitar futuras reclamaciones. Esto podría incluir una revisión exhaustiva de las cláusulas incluidas en sus contratos de préstamo, así como una mayor transparencia en la información proporcionada a los consumidores.

La importancia de la transparencia en el sector financiero

La sentencia del Tribunal Supremo también pone de relieve la necesidad de una mayor transparencia en el sector financiero. Los consumidores deben ser plenamente informados sobre los términos y condiciones de los contratos que firman, así como sobre sus derechos en caso de que se incluyan cláusulas abusivas.

La educación financiera se vuelve crucial en este contexto, ya que muchos consumidores pueden no ser conscientes de sus derechos o de las implicaciones de las cláusulas que aceptan al firmar un contrato hipotecario. Las entidades financieras tienen la responsabilidad de facilitar esta información de manera clara y accesible, para que los consumidores puedan tomar decisiones informadas.

Conclusiones sobre la sentencia del Tribunal Supremo

La reciente decisión del Tribunal Supremo sobre la responsabilidad de los bancos y los fondos de titulización en relación con cláusulas abusivas en préstamos e hipotecas marca un cambio significativo en la jurisprudencia española. Este fallo no solo refuerza la protección de los derechos de los consumidores, sino que también plantea nuevos desafíos y oportunidades para el sector financiero.

Las entidades deberán adaptarse a este nuevo marco legal, y los consumidores estarán mejor equipados para defender sus derechos. Con el tiempo, es probable que esta sentencia tenga un impacto duradero en la forma en que se estructuran los contratos de préstamo en España, promoviendo una mayor equidad y transparencia en el sector.